對(duì)于在新西蘭的留學(xué)生來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)學(xué)生貸款是很劃算的辦法，而且對(duì)留在新西蘭的學(xué)生是免息的。那么，如果畢業(yè)后打算離開新西蘭，該如何處理學(xué)生貸？如何避免陷入“債務(wù)旋渦”？
對(duì)于新西蘭學(xué)生來(lái)說(shuō)，只要人在新西蘭，貸款就是免息的。但如果你出國(guó)時(shí)間超過(guò)六個(gè)月，就不再享受免息待遇，而且計(jì)息時(shí)間以你離境當(dāng)天開始算起。
也有人想耍點(diǎn)小聰明：每隔不到半年回新西蘭住幾天，不就能繼續(xù)享受免息政策了？新西蘭政府早就料到了這一招，將其封死，規(guī)定貸款人回國(guó)后必須在國(guó)內(nèi)連續(xù)居住32天以上才能繼續(xù)享受免息。
換句話說(shuō)，只要貸款人離境超過(guò)6個(gè)月，學(xué)生貸就開始計(jì)息，每個(gè)月收息一次，而且是從貸款人離境當(dāng)天算起。
學(xué)生貸利息每年4月1日調(diào)整一次，今年的年利率為4.4%。
對(duì)于居住在新西蘭的貸款人，也有詳細(xì)的還款政策。比如小A是中國(guó)留學(xué)生，在新西蘭某大學(xué)畢業(yè)后留在奧克蘭工作，有學(xué)生貸款。他雖然享受免息待遇，但雇主要把他工資總額的12%扣除，直接交給IRD(新西蘭稅務(wù)局)沖抵學(xué)生貸款。但有一個(gè)限制條件，就是當(dāng)小A的年薪超過(guò)2萬(wàn)紐幣才可以這樣扣。
如果小A畢業(yè)后直接回國(guó)，那么IRD將對(duì)他的還款額進(jìn)行計(jì)息，而且計(jì)息方式不是基于小A的收入，而是他的欠款。
那么，對(duì)于既還不起貸款、又不得不回國(guó)的人來(lái)說(shuō)，是不是只能面臨貸款累積的后果？其實(shí)也沒那么絕對(duì)，新西蘭政府也幫你想到了。還以小A為例，如果他不得不回國(guó)，可以申請(qǐng)一年的“還款假期”，在一年中可不必還款，但仍會(huì)產(chǎn)生利息。而且必須在離境前或者出國(guó)后六個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)。
未申請(qǐng)“還款假期”就出國(guó)，按照規(guī)定，如果貸款額小于1000紐幣(約合人民幣4798元)，必須在出國(guó)后一年內(nèi)還清。如果高于這個(gè)數(shù)，那么每年必須償還1000到5000紐幣，在20年內(nèi)還清。
具體每年還多少錢，可以使用IRD在線計(jì)算器查詢。
需要注意的是，如果貸款余額減少，那么一年內(nèi)你的還款額不會(huì)減少。如果貸款余額增加，那么你的還款額隨時(shí)增加。每年的還款額會(huì)在3月31日作出調(diào)整。
每年什么時(shí)候還錢？按照規(guī)定，你必須在9月30日前償還當(dāng)年還款額的一半。另一半在第二年的3月31日之前償還。也可以與IRD協(xié)商還款時(shí)間。
如果貸款總額超過(guò)9萬(wàn)紐幣(約合人民幣431964元)，由于年還款額可能不足以覆蓋利息，所以會(huì)遇到貸款余額“越還越高”的情況，解決辦法就是自己主動(dòng)增加還款額。
忠告一句，無(wú)論你的貸款余額剩多少，主動(dòng)增加還款都能減少利息支出。
如果未能如期還款(違約)，會(huì)產(chǎn)生什么后果？對(duì)于身在國(guó)外的貸款人，新西蘭政府也沒什么好辦法，只能不斷地累積還款額。一旦欠款人返回新西蘭，當(dāng)局會(huì)禁止其出境，直到連本帶息付清為止。
對(duì)于就是不還貸款的“老賴”，新西蘭政府可能在其離境時(shí)直接逮捕。
另一個(gè)催還貸款的辦法是罰息，即對(duì)貸款余額增加4%的利息，按照現(xiàn)在的利率計(jì)算，年息達(dá)到8.4%。
產(chǎn)生罰息后如何支付利息？按照規(guī)定，罰息平攤到一年中的12個(gè)月，8.4%的利息平攤到每個(gè)月就是0.7%。也就是說(shuō)，欠款人不需要在年底一次性支付所有的利息，按月支付即可。同時(shí)這也意味著還款人要“息上加息”。
貸款人可以與IRD協(xié)商將罰息打五折，降至2%。
其實(shí)，如果有合理的理由，身在海外的貸款人也可以與IRD協(xié)商，繼續(xù)享受免息待遇。這樣的理由包括：貸款人或者其伴侶在海外繼續(xù)學(xué)習(xí)；為新西蘭政府、機(jī)構(gòu)、企業(yè)駐外機(jī)構(gòu)工作；擔(dān)任慈善組織志愿者；居住在紐埃、庫(kù)克群島、托克勞群島或新西蘭羅斯屬地。
如果貸款人計(jì)劃在6個(gè)月內(nèi)回國(guó)，但由于不可預(yù)知的原因(如航空公司罷工、親人患病身故、自然災(zāi)害、恐怖襲擊或戰(zhàn)爭(zhēng))導(dǎo)致出國(guó)時(shí)間超過(guò)6個(gè)月，可以申請(qǐng)繼續(xù)享受免息，直到回國(guó)。
如果無(wú)任何原因出國(guó)時(shí)間超過(guò)6個(gè)月，那么只能支付利息。但在回國(guó)后還可以繼續(xù)享受免息政策。只不過(guò)出國(guó)這段時(shí)間要承擔(dān)利息。
在出國(guó)期間，貸款人可以使用信用卡還貸，也可以使用諸如Western Union轉(zhuǎn)賬。
如果你處境緊張無(wú)法及時(shí)還款，IRD鼓勵(lì)貸款人及時(shí)與自己取得聯(lián)系，協(xié)商解決辦法。
總之，新西蘭IRD為學(xué)生貸設(shè)置了各種可能情況，總體來(lái)說(shuō)大部分政策都為貸款人留下了口子，只要不是惡意欠款，都會(huì)得到“赦免”。
